Eine gute Idee allein macht noch kein ein erfolgreiches Business. Nur mit ausreichenden finanziellen Mitteln lassen sich Geschäftskonzepte auch in die Tat umsetzen. Dazu gehört in vielen Fällen auch Fremdkapital in Form von Krediten. Bei den meisten Startups steht im Rahmen der Gründung deshalb über kurz oder lang ein Bankenbesuch an. Doch die Kreditvergabe kann auch Hürden für junge Unternehmerinnen und Unternehmer bereithalten. Umso wichtiger ist es, sich gut auf den Termin vorzubereiten. Wir haben einige wichtige Tipps aus unserer Erfahrung als Förderbank zusammengestellt, damit das Finanzierungsgespräch im Kreditinstitut gelingt.
Rating und Bonität
Kern einer Kreditvergabe ist das sogenannte Rating. Dieses Verfahren bildet eine wesentliche Grundlage für die Kreditentscheidung der Bank und die Konditionen, unter denen ein Kreditangebot unterbreitet wird. Für das Rating analysiert die Bank die Bonität der Kreditnehmer. Entscheidend ist dabei vor allem die bisherige und gegenwärtige wirtschaftliche Leistungsfähigkeit und die Zukunftsfähigkeit des Unternehmens. Zudem informiert sich die Bank über den Wert der angebotenen Sicherheiten. Wer über eine gute Bonität verfügt und stabile Sicherheiten vorweisen kann, hat die besten Aussichten auf eine Kreditvergabe zu günstigen Konditionen.
Rating bei Startups
Bei neu gegründeten Unternehmen fehlen naturgemäß Vergangenheitsdaten wie etwa Jahresabschlüsse, mit denen eine Unternehmensbewertung möglich wäre. Die Banken greifen hier deshalb auf spezielle Ratingverfahren zurück. Dabei spielen vor allem qualitative Faktoren eine Rolle - insbesondere das Gründungskonzept. Für die Banken ist es ein wesentlicher Anhaltspunkt dafür, wie gut die Chancen stehen, verliehenes Geld wieder zurückzubekommen. Im Konzept sollte nicht nur die Geschäftsidee schlüssig erklärt werden, sondern auch eine Analyse der Markt- und Konkurrenzsituation sowie eine Prognose über die erwarteten Erträge enthalten sein. Unerlässlich ist auch eine nachvollziehbare Liquiditäts- und Kapitalbedarfsplanung. Verständliche und widerspruchsfreie Darstellungen führen hier zum Ziel. Denn wenn die Bank das Konzept ohne viele Rückfragen nachvollziehen kann, beschleunigt dies ihre Prüfung.
Realistisch statt überzogen
Auch wenn das Vertrauen in die eigene Geschäftsidee groß ist: Für eine gelungene Kreditaufnahme sollte das Geschäftskonzept realistisch gehalten sein und keine übertriebenen Erwartungen wecken. Denn erstens erkennen die Spezialisten bei der Bank überoptimistische Darstellungen schnell. Und zweitens leidet das Vertrauensverhältnis zur Bank, wenn die Kreditnehmer nach einer gewissen Zeit deutlich schlechtere Zahlen als die prognostizierten vorlegen müssen.
Der äußere Eindruck
Neben der Plausibilität der Inhalte kommt es darauf an, die im Konzept enthaltenen Informationen ansprechend und adressatenfreundlich aufzubereiten. Ein zu großer Umfang kann für die Leser abschreckend wirken, meistens genügen schon zehn bis fünfzehn Seiten. Bewährt haben sich auch ein vorangestelltes Inhaltsverzeichnis, eine einleitende Zusammenfassung sowie ein Anhang, in den umfangreichere Tabellen ausgegliedert werden. Doch nicht nur das Konzept sollte einen positiven äußeren Eindruck hinterlassen, sondern auch die Gründerinnen und Gründer selbst im persönlichen Gespräch mit der Bank. Nur wer sein Konzept mündlich gut und widerspruchsfrei erklären kann, einen zuverlässigen Eindruck erweckt und im Idealfall bereits über Branchenerfahrung und Qualifikationen verfügt, verhilft seinem Kreditanliegen zum Erfolg. Empfehlenswert ist es auch, sich vorher schon über Finanzierungsmöglichkeiten zu informieren, inklusive öffentlicher Fördermittel. Eine Übersicht über die Angebote der LfA Förderbank Bayern für Start-ups gibt es unter http://www.lfa.de/gruendung.
Markteinschätzung
Eine entscheidende Rolle beim Rating spielt darüber hinaus die Markteinschätzung der Bank. Dabei beurteilt der jeweilige Kreditspezialist die Zukunftsfähigkeit des Produkts bzw. der Dienstleistung, die Wettbewerbssituation der Branche sowie erkennbare Risiken des Vorhabens. Grundsätzlich sollten sich Gründerinnen und Gründer darauf einstellen, dass Banken auch bei einer positiven Einschätzung bei Gründungsvorhabens häufig zu einer eher vorsichtigen Einstufung im Rating neigen. Dranbleiben lohnt sich aber.
Blick in die Zukunft
Kommt es zu einer Kreditzusage, treten mit fortschreitender Geschäftstätigkeit die oben genannten Faktoren nach und nach hinter die eingangs erwähnten Vergangenheitsdaten zurück, bis das Unternehmen schließlich nach fünf Jahren von der Bank wie „reguläre“ Firmen- und Gewerbekunden bewertet wird – eine Bestätigung dafür, sich am Markt etabliert zu haben!
Umfassendes Beratungsangebot
Bei Fragen rund um das Thema Finanzierung unterstützt die LfA Existenzgründerinnen und -gründer mit individuellen Beratungsangeboten. Interessierte können sich dazu direkt an die LfA-Förderberatung wenden. Der Austausch mit den Förderexpertinnen und -experten erfolgt dann wahlweise persönlich, telefonisch oder per Videokonferenz. In Zusammenarbeit mit regionalen Partnern, zum Beispiel den Industrie- und Handelskammern vor Ort, bietet die LfA außerdem in ganz Bayern regelmäßig Beratungstage an.
LfA- Förderberatung
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